Tous les assureurs ne regardent pas un malus de la même façon. Pour les uns, c’est une raison de refuser ; pour les autres, c’est leur cœur de métier. Savoir à quelle famille d’assureurs s’adresser fait gagner du temps et de l’argent.
Les quatre familles d’assureurs
| Type d’assureur | Coefficient accepté (ordre d’idée) | Points forts | Points faibles |
|---|---|---|---|
| Assureur traditionnel (réseau d’agences, mutuelle) | Jusqu’à 1,25 environ, au cas par cas | Garanties larges, interlocuteur en agence | Refus fréquents au-delà d’un léger malus |
| Bancassureur | Léger malus, surtout pour les clients de la banque | Prélèvement simple, offres groupées | Peu de souplesse sur les profils à risque |
| Assureur en ligne | Jusqu’à 1,5 ou 2 selon les offres | Prix serrés, souscription rapide | Sélection automatique stricte, peu de négociation |
| Assureur spécialisé risques aggravés | Jusqu’à 3,5, y compris après résiliation | Accepte presque tous les dossiers | Prime plus élevée, franchises plus fortes |
Ces repères varient d’une offre à l’autre et changent chaque année : seul un devis donne le prix réel pour votre dossier.
Ce que chaque assureur regarde en plus du coefficient
- Le nombre et la nature des sinistres des 3 à 5 dernières années, responsables ou non.
- Une éventuelle résiliation par l’ancien assureur, et son motif.
- Le véhicule : puissance, valeur, âge, lieu de stationnement.
- L’usage : trajets privés, domicile-travail, professionnel.
- L’ancienneté du permis et l’âge du conducteur.
Pourquoi passer par un comparateur
Démarcher les assureurs un par un oblige à remplir dix fois le même questionnaire, avec le risque d’accumuler les refus. Le comparateur envoie votre profil une seule fois à des assureurs qui acceptent déjà les malussés : vous ne recevez que des offres réalistes.
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Gratuit, sans engagement : des assureurs qui acceptent les conducteurs malussés.
Questions fréquentes
Un assureur peut-il refuser un malussé ? Oui, un assureur est libre de refuser un nouveau client. En cas de refus partout, le Bureau central de tarification peut imposer une couverture au tiers.
Les assureurs spécialisés sont-ils fiables ? Ils sont soumis aux mêmes règles et au même contrôle que les autres assureurs. Vérifiez simplement que l’assureur ou le courtier est bien immatriculé à l’ORIAS.